商会联席会议成功后的第二天，苏锦收到了一个新的挑战：邻州的商户希望能够在她这里使用他们州的银票，实现跨州通兑。
“夫人，外面来了几个邻州的商户，”刘德二跑进来汇报。
“他们有什么事？”苏锦问。
“他们说想在我们这里做生意，但是他们带的都是邻州的银票，问能不能兑换，”刘德二说。
苏锦想了想：“这确实是个问题，不同州郡的银票不能通用，会影响商业往来。”
这时萧廷也走了进来：“我刚才和那几个商户聊了聊，他们说这个问题很普遍，很多跨州生意都因为银票不通而受影响。”
“那我们能不能建立一个跨州通兑的机制？”苏锦问。
“理论上可以，”萧廷说，“但需要和其他州郡协商，建立统一的标准。”
苏锦点头：“那我们就试试看。”
当天下午，苏锦接见了那几个邻州商户。
“各位，”苏锦说，“我了解了你们的需求，确实有必要建立跨州通兑机制。”
“苏夫人，您真的愿意帮我们解决这个问题？”一个商户激动地问。
“当然，”苏锦说，“商业往来应该更加便利，这对大家都有好处。”
“但是，”她继续说，“跨州通兑涉及到很多技术问题，需要时间来解决。”
“什么技术问题？”另一个商户问。
“首先是真伪识别，”苏锦说，“我们需要能够准确识别其他州郡银票的真假。”
“其次是汇率问题，”她继续说，“不同州郡的银票可能有不同的价值。”
“还有风险控制，”苏锦说，“我们需要防范假票和欺诈。”
商户们听了，觉得确实很复杂。
“那需要多长时间才能解决？”有人问。
“我估计需要一个月左右，”苏锦说，“我们需要和其他州郡协商，建立统一的标准。”
“一个月？”商户们有些失望。
“不过，”苏锦说，“我们可以先建立一个试点机制，小额通兑先试试看。”
“真的吗？”商户们又兴奋起来。
“是的，”苏锦说，“我们可以先允许一百两银子以下的小额通兑，积累经验。”
当天晚上，苏锦开始设计跨州通兑的方案。
“首先，我们需要建立一个验证机制，”苏锦对萧廷说。
“怎么验证？”萧廷问。
“我想设计一套口令系统，”苏锦说，“每个州郡都有自己的验证口令。”
“什么样的口令？”萧廷好奇地问。
苏锦想了想，突然笑了：“就用省钱是美德吧。”
“省钱是美德？”萧廷哭笑不得，“这也太符合你的风格了。”
“这样好记，而且有意义，”苏锦说，“而且不容易被仿冒。”
“那具体怎么操作？”萧廷问。
“验票员问什么是美德，持票人答省钱是美德，”苏锦说，“答对了才能兑换。”
“这个想法很有创意，”萧廷说，“但是会不会太搞笑了？”
“有时候搞笑的东西反而更安全，”苏锦说，“因为别人想不到。”
第二天，苏锦开始实施试点方案。她在银行设立了一个“跨州通兑窗口”，专门处理外州银票。
刘德二被任命为验票员，负责执行口令验证。
“德二，你记住了吗？”苏锦问。
“记住了，”刘德二说，“问什么是美德省钱是美德。”
“对，”苏锦说，“而且你要表情严肃，不能笑场。”
“我尽量，”刘德二说，“但是这个口令确实很搞笑。”
第一个来兑换的是昨天的那个商户。
“您好，我要兑换银票，”商户说。
刘德二清了清嗓子，严肃地问：“什么是美德？”
商户愣了一下：“啊？”
“什么是美德？”刘德二又问了一遍。
商户想了想：“省钱是美德？”
“正确！”刘德二高兴地说，“可以兑换。”
商户松了一口气：“这个口令还真有意思。”
“这是苏夫人设计的，”刘德二说，“既安全又有教育意义。”
很快，这个有趣的口令就在商户中传开了。
“听说苏夫人那里兑换银票要回答问题。”
“什么问题？”
“问什么是美德，要答省钱是美德。”
“哈哈，这也太有意思了。”
“但是确实很安全，假票贩子肯定想不到这个。”
第三天，苏锦收到了邻州官府的正式回复，表示愿意合作建立跨州通兑机制。
“夫人，邻州知府来信了，”刘德二拿着信件跑进来。
“他们怎么说？”苏锦问。
“他们说很感兴趣，希望能够详细讨论，”刘德二说。
“那我们就正式启动协商吧，”苏锦说。
当天下午，苏锦召集相关人员，开始制定正式的跨州通兑协议。
“我们需要建立三个层面的机制，”苏锦说。
“第一层是技术标准，包括银票规格、防伪标识、验证流程等。”
“第二层是业务规则，包括汇率确定、手续费标准、限额管理等。”
“第三层是风险控制，包括准备金要求、责任分担、争议处理等。”
“具体的技术标准是什么？”有人问。
苏锦拿出一份详细的方案：“我们要求所有参与通兑的州郡，银票必须符合统一的规格标准。”
“规格包括：纸张质量、印刷工艺、防伪标识、编号规则等。”
“验证流程包括：外观检查、防伪验证、口令确认、系统登记等。”
“业务规则呢？”另一个人问。
“汇率按照市场价格确定，每日更新，”苏锦说。
“手续费按照兑换金额的1%收取，用于维护系统运行。”
“限额管理分为三档：个人每日限额一百两，商户每日限额五百两，大宗交易需要特别审批。”
“风险控制怎么做？”萧廷问。
“我们建立联合准备金制度，”苏锦说，“各州郡按照通兑量的10%缴纳准备金。”
“如果出现假票或欺诈，由准备金承担损失。”
“争议处理由联合仲裁委员会负责，各州郡轮流派代表参与。”
大家听了，觉得这个方案很全面。
“那我们什么时候开始实施？”有人问。
“我们先和邻州试点一个月，”苏锦说，“如果效果好，再逐步扩大到其他州郡。”
第四天，苏锦和邻州的代表正式签署了《跨州通兑试点协议》。
协议的主要内容包括：
“第一条：建立跨州银票通兑机制，便利商业往来
第二条：统一技术标准和验证流程
第三条：建立联合准备金制度，确保资金安全
第四条：设立专门窗口，提供通兑服务
第五条：建立信息共享机制，防范风险
第六条：定期评估效果，完善制度
第七条：试点期为一个月，效果良好可延续”
签署仪式上，邻州代表对苏锦的创新精神表示赞赏。
“苏夫人，您的这个口令验证很有创意，”邻州代表说。
“谢谢，”苏锦说，“我们希望在保证安全的同时，也能增加一些趣味性。”
“而且省钱是美德这个理念很好，”邻州代表说，“我们也要在我们州推广。”
“那太好了，”苏锦说，“这样就能形成统一的文化认同。”
第五天，跨州通兑正式启动。苏锦在银行门口贴出了公告：
“跨州通兑服务正式启动！
服务时间：每日上午九时至下午五时
服务范围：邻州银票小额通兑
验证口令：什么是美德？省钱是美德！
手续费：兑换金额的1%
限额：个人每日一百两，商户每日五百两”
很快就有商户来尝试这项新服务。
“您好，我要兑换邻州银票，”一个商户说。
刘德二按照流程问：“什么是美德？”
“省钱是美德！”商户熟练地回答。
“很好，”刘德二说，“请出示银票。”
商户拿出银票，刘德二仔细检查了防伪标识，然后在系统中登记。
“您的银票面额是五十两，按照今日汇率，可以兑换四十九两五钱，手续费五钱，实际到手四十九两，”刘德二说。
“可以，”商户说。
整个过程很顺利，商户很满意。
“这个服务真不错，”商户说，“以后跨州做生意就方便多了。”
“谢谢您的支持，”刘德二说，“欢迎经常使用。”
第一周结束时，苏锦统计了通兑情况：
“总兑换笔数：156笔
总兑换金额：8,750两银子
平均每笔：56两银子
手续费收入：87两五钱
客户满意度：95%”
“效果很好，”苏锦对萧廷说，“没有出现任何问题。”
“那我们可以考虑扩大规模了，”萧廷说。
“是的，”苏锦说，“我准备联系更多的州郡，建立更大的通兑网络。”
第二周，苏锦收到了其他几个州郡的合作请求。
“夫人，又有三个州郡想要加入通兑网络，”刘德二汇报。
“太好了，”苏锦说，“这说明我们的模式是成功的。”
“那我们要怎么管理这么多州郡？”刘德二问。
“我们建立一个联合管理委员会，”苏锦说，“各州郡派代表参与，共同制定规则。”
“还要建立统一的信息系统，”她继续说，“实时共享汇率、风险信息等。”
第三周，苏锦主持召开了第一次跨州通兑联席会议。
“各位代表，”苏锦说，“我们今天聚在一起，是为了建立一个更大的通兑网络。”
“这个网络将覆盖五个州郡，服务数万商户，”她继续说。
“我们的目标是：让银票像现银一样，在任何地方都能使用。”
各州代表都表示赞同。
“那我们现在讨论具体的实施方案，”苏锦说。
经过一天的讨论，各州达成了《跨州通兑联盟协议》：
“第一条：建立五州通兑联盟，统一标准和规则
第二条：设立联合管理委员会，协调各州事务
第三条：建立联合准备金池，共同承担风险
第四条：统一口令验证：省钱是美德
第五条：建立信息共享平台，实时更新数据
第六条：定期召开联席会议，完善制度
第七条：逐步扩大网络，吸纳更多州郡”
第四周，五州通兑网络正式启动。苏锦在启动仪式上说：
“今天，我们见证了一个历史性的时刻，”苏锦说，“五州通兑网络的启动，标志着我们进入了一个新的商业时代。”
“从今天开始，商户们可以拿着任何一州的银票，在五州范围内自由兑换和使用。”
“这将极大地促进商业往来，降低交易成本，提高经济效率。”
台下响起了热烈的掌声。
当天晚上，苏锦总结了这次创新的意义：
“跨州通兑不仅仅是一个技术创新，”苏锦对萧廷说，“更是一个制度创新。”
“它打破了地域壁垒，促进了要素流动，”她继续说。
“而且我们建立的这套标准和规则，可以推广到更大的范围，”苏锦说。
“最重要的是，”她说，“我们证明了通过合作和创新，可以解决看似复杂的问题。”
萧廷点头：“这个省钱是美德的口令，现在已经成为五州商户的共同语言了。”
“是的，”苏锦笑着说，“有时候一个简单的创意，就能产生意想不到的效果。”