说实话，当王少康说出不想设置支行的时候，苏圣平是有些失望的。对方是看过《民约—金融篇》的，那就应该对吸收大众存款和铸币权有所了解，不应该对设置分行有疑虑。要不是出于安全和成本的考虑，以及现在的条件还不成熟，他甚至想继续往下延伸网络，把所有人都囊括到自己的金融网络内。
但再一想，对方毕竟刚刚接触这方面的知识，从这段时间交流来看，也确实是想做好海商银行的事情，就继续解说道：“我之所以坚持要设置支行，原因有二。第一，从现今的条件来说。县里的人，往外地汇钱其实很少，最多也就是一些商家，但是这些商家往往又在分行有账户，对他们来说，存钱取钱其实仍旧是一个账目往来的问题，我们的负担不大。但是支行的设置，最重要的是吸收公众的存款，乡村的村民可能没什么余钱，乡村的地主已经把钱存到银行，接下来就是县城里和周边比较富裕的居民有余钱可以存到银行里了。你想想看，崇武县能吸收多少存款？泉州下面的县合起来能有多少？二叔，恐怕到时要吓你一大跳，恐怕会和商家的存款不相上下。”
“第二，就是我在那两本册子中说到的纸币，这还涉及到一个铸币权的问题。让民众把钱存到我们的银行里，他们可能还有疑虑，但是如果让他们把钱换成方便存放的纸币呢？只要能够保证他们凭借纸币能够随时在银行换到等额的银子，而且在市面上还能用纸币买卖东西，他们都会很乐意的。虽说，这里面貌似我们没有什么赚头。但是，我给您算一笔帐。我们拿一张纸换到的可是真实的银子，假设用一张十两的纸币换到了十两的银子，您认为普通人会一次性花掉十两银子吗？”
王少康想了想之后，摇摇头，道：“我倒是有可能，普通人完全不会，那就是一年的开销。”
苏圣平笑笑，道：“就是啊，实际上他换到了十两银子的纸币，说不定要一年时间才会把那十两银子花掉。那我们难道就拿着那十两银子在等着他来取不成，或者说收了他十两纸币的人来取？恐怕都不会吧！二叔发现这其中的秘密了没有？”
王少康想了一下，道：“我们可以拿那些银子先去投资。”
苏圣平点点头，道：“还有呢？”
王少康蹙眉凝思好一会，才猛然抬头看向苏圣平，道：“我们可以印发更多的纸币！”
苏圣平咧嘴一笑，道：“二叔说的没错。”
但王少康却有些迟疑的说：“那岂不是骗人？”
苏圣平哈哈一笑，道：“二叔多虑了，我说过，金融最关键的就是信用。只要我们设置一条警戒线，储备足够的银子，完全不是问题。吸收了一两银子，其实可以当成一两五来花的。这里面不仅可以赚到利息差，多余的钱还可以用来投资或者放贷。”
说到这里，已经有点超出王少康的理解范畴了，金融杠杆的原理他或许能够意识到，但是绝不会真懂，这跟这个时候人的观念有关，有多少钱办多大的事，最多也就是短期借款，哪想过负债经营。
苏圣平接着开解道：“二叔不用担心，我说过，坚持信用第一，设置警戒线，所以不会胡乱印发纸币的。另外，如果，我说的是如果，日后有可能成就大事的话，这将是维持统治的利器，是谁也不能改变的原则。否则，二叔您认为我咬咬牙就不能单独开这个银行，为何要成立理事会？就是为了能够有人限制住我自己和后人，避免冲动之下，多印发纸币，导致银行信用破产，最终导致整个金融体系崩溃。当然，这么重要的东西，也要掌握在自己手中，所以我在海商银行中的股份不可能少于五成，不干预经营可以，但脱离控制更不可行。所以，之后的谈判，还要二叔替我坚持这点。不过也要让其他人放心，控股但不干预经营，至于经营过程中占据多少权限，在什么样的情况下，可以行使控股权，这个就等着你们谈判之后再定。”
这是王少康第一次听到苏圣平说出这样的话，想起大哥跟自己说的王家贵五百年，看到苏圣平现在就为以后布局，还是谋算百年，不由的大口喘气，既有紧张感，又有对未来的期望。一旦自己能够做好海商银行，想必日后一旦苏圣平成功，那就真的贵不可言了......
苏圣平没理会在那发呆的王少康，之所以跟王少康交心，一来本就是一家人，王少杰肯定也漏过口风，自己这么说也没什么关系。二来要让他认识到海商银行的重要性，全身心投入到银行当中，而且是替自己看好银行。王少康想清楚这里面的问题后，暗暗坚定决心，又开始转而探讨银行上面的问题。
第一，各地保险库的设置。经两人估计之后，准备将海商银行的总部银库设置在宝岛新城镇。然后就是各省中心行、各府分行、各县支行的保险库设置。一来就是确保绝对安全，和物流行达成合作协议，物流行兼负有保护责任（同时，将信息传递的任务也交给物流行，并支付一定的费用）。二是保险库的管理，采取多人共同管理原则。支行两人共管钥匙，分行三人共管，中心行四人共管。总部的话，也不存在了，因为银库将会设置在国民军军营中。
第二，是各地保险库存银的问题。初步以中心行五十万两，分行二十万两，支行五万两为准，总部银库进行调控，中心行内部进行调节。
第三，是取钱凭证的问题。这是决定海商银行能否成功的一个关键环节。为此，他们商议了三重防范措施。第一当然是针对商家客户。如果是异地汇兑的话，要有中心行与中心行之间事先约定的汇兑密码，中心行与各分行之间同样要有这样的密码。密码本同时存放在保险库内，由专人掌管。此外就是取钱的人，首先开户的人事先要与银行约定好取钱的人，人数要受到限制，另外这些人要约定取钱密码，个人要有银行和商家同时认可的私章，还要有回执。至于个人存款，和商家客户分开，实行定点存取。此外就是和商家个人存款相同的程序。
第四，就是纸币发行的问题。按照苏圣平的设想，海商银行开始运行后，要分三步走，第一步就是设立中心行，演练业务、培训人员，制定并完善工作规程和管理制度，这个过程怎么也要一年时间。接下来再用一年时间完善分行设置，这个过程同样起码需要一年时间。然后才是设置各个支行，这个过程的时间更长。但也是到了这个时候才有需要发行纸币。而印发纸币，最关键的还是防伪技术。
此前，通过挖人、自己研究，甚至从元朝偷师代金券的印制技术，可惜都没能让苏圣平满意。按照他对那个时代的纸币防伪技术的了解，想在这个时代做到，还要突破三项关键所在。一是纸张的特殊性，比如人民币主要是棉短绒，按照固定的比例加工，造出来的纸光洁细腻，坚韧耐磨，放在耳边抖动会有清脆的声音。二是光彩光变防伪，就像人民币正中间那100的数字，垂直看是金色，水平看是绿色，角度变换颜色跟着变换。三是凹版雕刻。人民币中毛爷爷的头像就是纸币雕刻师在钢板上一点一线雕刻出来的。整个人物只能是由点和线组成，每一刀刻出来都是干净锐利。一旦雕刻完成，点、线的数量都是固定的，要进行反复的核查。这样一来，就算是同一个雕刻师也不能够雕刻出完全一样的人像来。
目前，已经掌握的技术有两项，一是纸张印制，造出来的纸确实好，摸上去有一种熟悉的感觉，当然和人民币的要求还有一段距离。关键是不排除有其他人能够制造出同样的纸张。二是凹版雕刻，古人的技艺完全不输那个时代的匠人，苏圣平让他们雕刻的是一幅中国的地图，如果宣传得当，有人想要仿制的话，其实很难。但是，碍于目前的印刷技术，还是有办法仿制的。
还没攻克的是光彩光变防伪技术，这个就复杂了，目前格物和冶炼化工研究所有专门的人在研究这项技术，但是成果并不理想，只能等待，不求做到人民币那样，至少也要拿出秘密配方，让其他人无法仿制，这样配合另外两项技术，才能确保纸币的安全。
王少康了解之后，也说纸币的发行目前条件还不成熟，前两项技术先运用到日常异地汇兑和信息传送上，看看效果再说。
接下来几天，两人又对中心行设置地点、工作规程、员工来源等方面进行了探讨，不知不觉间船就于三月初五到达了宝岛新城镇。