雍正十八年秋，南方水灾的痕迹尚未完全褪去，京城南城的绸缎商张万成却急得满嘴燎泡。他的张记绸缎铺在水灾中幸免于难，还借瑞祥号的救灾物资赚了些口碑，本想趁秋凉旺季在西城开家分店，可算来算去，还差五百两银子 —— 去钱庄借钱，月息要五分（借五百两每月还二十五两利息），一年下来利息比本金还多；找高利贷借，更是利滚利，稍有不慎就会倾家荡产。
“江姑娘，您可得帮帮俺！” 张万成揣着账本，在瑞祥号总号的柜台前急得直转圈，“西城的铺面俺都看好了，再过十天就被别人订走了，可这银子…… 俺实在凑不齐啊！”
江兰正在核对兰馨镖局的运输账，见张万成急得额头冒汗，接过账本一看 —— 张记每月营业额稳定在八百两，净利润一百五十两，开分店的成本能在半年内收回，确实是稳赚的生意。“张掌柜，您不是第一个遇到这事的吧？” 她想起水灾过后，不少商户都想重建或扩店，却都卡在资金上。
张万成叹了口气：“可不是嘛！隔壁的李记粮铺想多进些冬粮，缺三百两；街尾的韩记药铺想添些藏药材，缺两百两，都跟俺一样，不敢借高利贷，钱庄利息又太高，只能眼睁睁看着机会溜走。”
江兰心里一动 —— 她穿越前在财经课上学过 “普惠金融”，知道中小企业融资难是古今通病。瑞祥号如今家底厚实（水灾救灾后仍有盈余白银三十万两），若是在瑞祥号内开设 “放贷” 业务，收取合理利息（比钱庄低、比高利贷低得多），既能帮商户解决资金问题，又能为瑞祥号增加稳定收益，还能推动商业复苏，助力新政税收增长，可谓一举三得。
当天下午，江兰就召集王瑞、周明（瑞祥号账房总管）、陈默（兰馨社联络员）开会。“我想在瑞祥号设‘借贷柜台’，给商户放贷，月息定在一分（借一百两每月还一两利息），比钱庄的五分低四倍，比高利贷更不用说；商户需用店铺、货物或房产做抵押，我们派人调查其经营状况，确保有还款能力；还款期限分三个月、半年、一年，商户可根据盈利情况选择，提前还款还能减免部分利息。”
王瑞先是眼前一亮，随即又有些顾虑：“兰丫头，月息一分会不会太低？咱们还要派人调查商户信用、管理抵押品，成本不低，万一有商户逾期不还，岂不是亏本？”
周明也补充道：“现在的钱庄放贷，都要找保人，咱们要不要也加个保人制度？万一商户还不上，保人能兜底。”
“月息一分不低了。” 江兰拿出账本，给众人算账，“瑞祥号有三十万两盈余，若放贷出去，每月能收三千两利息，一年就是三万六千两，比单纯做绸缎、茶叶贸易的利润还稳定；至于风险，咱们先从熟悉的商户做起，比如张万成、李记粮铺这些跟瑞祥号合作过的，他们的经营状况咱们清楚，违约风险低；保人制度可以加，但保人必须是有实力的商户或乡绅，且不能与借贷商户有亲属关系，避免联合骗贷。”
陈默也说：“兰馨社在京城有两百多个商户成员，他们的信用情况我都了解，可以帮着调查，确保放贷安全。”
方案定下来后，江兰立刻让周明制定《瑞祥号借贷规则》，详细写明 “借贷条件（商户需经营满一年、有稳定盈利）、抵押品评估标准（店铺按市值的六成估值、货物按市值的五成估值）、还款流程、逾期处理（逾期一个月内加收半分利息，超过一个月可处置抵押品）”；又让春桃设计借贷文书，上面要写清借贷金额、利息、还款期限、抵押品信息，需借贷人、保人、瑞祥号经办人三方签字画押，存档备查。
江老实听说要开借贷业务，主动来帮忙：“兰丫头，俺在村里管过账，能帮着核对抵押品，比如商户拿来的货物，俺能算出实际价值，不会被蒙骗。” 丫蛋也凑过来：“姐姐，我能帮着登记商户信息，把他们的店名、借贷金额、还款期限记在本子上，不会出错！”
九月初八，瑞祥号的 “借贷柜台” 正式开张。柜台设在总号进门右侧，挂着一块木牌，上面写着 “瑞祥借贷：月息一分，诚信为本，助力商户”。张万成第一个来申请，他用西城的铺面做抵押（铺面市值一千两，按六成估值，可贷六百两，他只借五百两），找了熟悉的粮商李记做保人，周明派人调查后，确认张记每月盈利稳定，当天就批了贷，把五百两银子交到张万成手里。
“江姑娘，您真是俺的再生父母！” 张万成拿着银子，激动得手都在抖，“俺这就去订铺面，等分店开起来，一定按时还款，还会介绍更多商户来！”
三个月后，张万成的西城分店如期开业，第一个月就盈利两百两，他不仅按时还了第一个月的利息，还提前还了两百两本金。“江姑娘，您这借贷业务真是帮了大忙！俺这分店现在每天的营业额比老店还高，再过三个月就能还清所有本金！” 他还带来了李记粮铺的李掌柜，李掌柜想借三百两进冬粮，江兰按规则审核后，也批了贷。
消息传开，京城的商户都来瑞祥号申请借贷。韩记药铺的韩掌柜借了两百两添藏药材，不到两个月就卖完了，赚了五十两；南城的木匠铺赵记借了一百五十两添工具，接了兰馨学院的桌椅订单，盈利丰厚。不到半年，瑞祥号的借贷业务就放贷出去十五万两，涉及五十多家商户，没有一笔逾期，每月能收利息一千五百两，比预期的还多。
可非议也随之而来。京城最大的钱庄 “裕丰钱庄” 掌柜刘旺财，见瑞祥号抢了生意，就去御史王显那里告状：“王大人，瑞祥号本是商号，却抢钱庄的生意，月息一分太低，是恶意竞争，还会扰乱京城的金融秩序！而且他们放贷不按规矩，给小商户借钱，那些商户经营不稳定，早晚要出问题，到时候百姓闹事，就是朝廷的麻烦！”
王显本就对江兰的新政举措有些不满，当即在朝会上弹劾：“皇上，江兰借瑞祥号放贷，低息抢生意，扰乱金融；且放贷给小商户，风险极高，恐引发坏账，恳请皇上禁止瑞祥号的借贷业务！”
胤禛看向江兰，眼神里带着询问。江兰从容出列，手里拿着瑞祥号的借贷账本：“皇上，臣有话要说。第一，瑞祥号放贷月息一分，是为了帮灾后商户重建，并非恶意竞争。裕丰钱庄月息五分，不少商户借了高利贷后倾家荡产，去年南城的布庄孙记就是因为还不上高利贷，上吊自杀；而瑞祥号放贷的五十多家商户，没有一家逾期，反而都扩大了经营，每月多缴税收两千两，这是助力新政，而非扰乱秩序。”
她翻到账本的某一页，递给胤禛：“皇上您看，李记粮铺借了三百两进冬粮，不仅按时还款，还多缴了五十两粮食税；韩记药铺借了两百两添药材，多缴了三十两商税，这些都是实实在在的好处。第二，臣有严格的风控措施，借贷商户需抵押、找保人，兰馨社还会调查信用，至今没有一笔坏账，何来风险？”
张廷玉也站出来支持：“皇上，江兰的借贷业务确实帮了商户，也增加了税收，是好事。不如让瑞祥号继续试点，若真有问题再调整不迟。”
胤禛看着账本上的数据，又想起水灾时江兰的担当，当即下旨：“准瑞祥号继续开展借贷业务，且允许其在江南分号推广，协助灾后商户重建；裕丰钱庄等钱庄，需降低利息至月息三分以下，不得再放高利贷，否则严惩！”
旨意下达后，刘旺财再也不敢作声，裕丰钱庄也只能降低利息。瑞祥号的借贷业务越做越大，江兰又在借贷柜台的基础上，增加了 “存款” 业务 —— 商户可将闲置资金存在瑞祥号，月息按五厘计算（比钱庄的三厘高），既能增加瑞祥号的放贷资金，又能让商户的闲置资金生息。
济南的绸缎商赵老板，就把五千两闲置资金存在瑞祥号，每月能得二十五两利息，比放在家里安全，还能赚钱：“江姑娘，您这存款业务太好了！俺们商户最怕资金闲置，现在存在瑞祥号，既能生息，急用时还能随时取，比钱庄方便多了！”
随着存贷业务的发展，江兰在瑞祥号内设立了专门的 “金融柜组”，配备了十名账房先生，负责存贷登记、抵押品管理、利息计算；还编了《瑞祥号金融业务手册》，规范业务流程。丫蛋也成了 “小助手”，每天帮着登记存款商户的信息，算利息时比账房先生还快，商户们都笑着叫她 “小掌柜”。
江兰的家人也为她高兴。江王氏在院子里晒着瑞祥号新印的存款凭证，笑着对江老实说：“兰丫头现在不仅做买卖，还管着存钱放贷，真是越来越有本事了！你大哥写信回来，说军营里的将士也想把饷银存在瑞祥号，说比放在军营安全。”
江老实点点头：“俺们兰丫头做的都是实事，帮商户、帮百姓，还帮朝廷增加税收，皇上信任她，是应该的。”
雍正十九年初，瑞祥号的存贷业务已覆盖京城、济南、南京、苏州等地，存款余额达五十万两，放贷余额达四十万两，每月盈利五千两，成为瑞祥号的重要业务板块。江兰看着金融柜组忙碌的身影，心里清楚，这就是 “兰馨银行” 的雏形 —— 有存贷业务、有风控体系、有规范流程，未来再完善票据、汇兑业务，就能成为真正的银行。
晚上，江兰坐在兰馨学院的图书馆里，看着金融业务的账本，拿起笔，在《瑞祥号发展记录》上写下：“雍正十九年正月，瑞祥号存贷业务覆盖五省，存款五十万两，放贷四十万两，月盈利五千两，形成‘兰馨银行’雏形；助力商户扩大经营，每月新增税收三千两，获朝廷认可推广。后续计划：完善汇兑业务（方便商户跨区域转账）；制定《票据法》草案（规范商业票据流通）；在兰馨学院设‘金融科’，培养金融人才，为后续银行发展储备力量。”
窗外的月光洒在账本上，泛着柔和的光。江兰知道，“兰馨银行” 雏形的出现，不仅完善了她的商业帝国（从贸易、镖局、医馆延伸至金融），更填补了清朝正规金融的空白，为商户提供了安全、普惠的融资渠道，也为新政的经济改革提供了金融支撑。从包衣之女到商业帝国的构建者，从护理毕业生到时代变革者，她走的每一步，都在为这个古老的王朝，注入现代商业的活力。
第二天一早，江兰带着《票据法》草案，去了户部。李嵩看着草案，上面写着 “商业票据需注明金额、付款人、收款人、付款日期，伪造票据者严惩”，笑着说：“江姑娘，你这草案太及时了！现在商户跨区域贸易，用现银运输不安全，有了规范的票据，既能减少风险，又能促进贸易，本部会尽快奏请皇上，推广全国。”
江兰笑着回应：“李大人，金融是商业的血液，只有血液流通顺畅，商业才能发展，新政才能推进。兰馨银行的雏形只是开始，未来臣还想建立全国性的金融网络，让银子像水一样，流到需要的地方，帮更多商户、更多百姓。”
离开户部时，阳光正好，洒在瑞祥号的 “金融柜组” 招牌上。江兰看着往来的商户，有的来存款，有的来借贷，脸上满是安心的笑容。她知道，自己选择的这条路，虽然充满挑战，却充满意义 —— 用现代金融思维，解决传统商业痛点；用普惠模式，温暖商户与百姓；用商业力量，推动时代变革。而 “兰馨银行” 的雏形，就是这条路上最坚实的里程碑，见证着她从穿越者到时代变革者的蜕变，也为大清的未来，点亮了新的希望。
回到瑞祥号，王瑞正在和金融柜组的账房先生讨论汇兑业务的细节，见江兰来，笑着说：“兰丫头，江南分号传来消息，不少商户都盼着能在瑞祥号转账，不用再带着现银跑，咱们的汇兑业务可以尽快推出了！”
江兰点点头，目光落在柜台前排队的商户身上 —— 他们有的拿着存款凭证，有的拿着借贷申请，每个人的脸上都带着对未来的期待。她知道，“兰馨银行” 的故事，才刚刚开始。未来，她会让这朵金融之花，开遍大清的每一个角落，为商业繁荣、民生安康、新政推进，提供最坚实的金融支撑，也让自己的变革之路，走得更远、更稳。
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