雍正九年五月，京城的蝉鸣刚起，江兰就对着瑞祥号的季度资金账发愁 —— 账面上的白银只剩十五两，可等着用的地方却一长串：瑞祥号要进三千斤牛羊油（制皂原料），需白银二十两；包衣妇女工坊要添十台缝纫机（提高布偶产能），需白银十五两；物流要加五辆马车（应对山东棉花运输），需白银十二两；还有山东棉花收购点的筹备，租院落、雇人，至少得白银三十两。算下来，总缺口竟有六十二两，这还没算日常的工钱和杂费。
“江姑娘，牛羊油商催了三次了，说再不交定金，就把货卖给别家了。” 王瑞拿着催款单，脸色焦急，“工坊的张婶也来问，缝纫机啥时候能到，现在做布偶全靠手缝，赶不上订单进度。”
江兰揉了揉太阳穴，指尖划过账本上的 “缺口六十二两”—— 上一章救灾捐了二十两物资，后续又垫了十两给通州中转站修仓库，加上兰馨玩具爆红后订单激增，原料采购量翻倍，现金流一下子就紧了。她想起民间拆借，可江柱子说过，京城的 “印子钱” 利息高达三成，借十两三个月就得还十三两，要是逾期，还会被上门催债，风险太大，绝不能碰。
“得找正规的钱庄。” 江兰突然开口，“京城的老字号钱庄，利息低、信誉好，还能走正规手续，比民间拆借靠谱。”
王瑞愣了愣：“钱庄？可咱们没跟钱庄打过交道啊！听说钱庄贷款要抵押，还得有保人，咱们有啥能抵押的？”
“咱们有瑞祥号的铺面，有兰馨的订单合同，还有皇上允诺的山东棉花收购点 —— 这些都是信誉和还款能力的证明。” 江兰起身，从柜里拿出一叠文件，“你看，这是上个月的营收账本（盈利二十五两），这是江南裕丰号的全年订单（预定一千条丝巾），这是胤禛陛下御批的棉花收购点文书，拿着这些去钱庄，他们肯定会考虑。”
当天下午，江兰就让春桃去打听京城的钱庄 —— 京城有三家老字号钱庄：广源祥、聚丰号、恒昌记。广源祥是百年老店，老板姓胡，据说跟内务府有往来，信誉最好；聚丰号利息高，但审批快；恒昌记规模小，只做小额贷款。江兰权衡后，决定先去广源祥 —— 老字号风险低，且跟官府有交集，更理解她的业务（毕竟兰馨供着宫廷）。
第二天一早，江兰带着王瑞，揣着账本、订单和御批文书，去了广源祥。钱庄坐落在西市街的黄金地段，门面是青砖黛瓦，门口挂着 “广源祥钱庄” 的鎏金招牌，进门后是宽敞的柜台，柜台后坐着三个账房先生，正低头算账，空气中飘着淡淡的墨香。
“请问胡掌柜在吗？我是兰馨商号的江兰，想跟贵庄谈合作。” 江兰走到柜台前，客气地说。
账房先生抬头打量了她一番，见她衣着得体，手里拿着精致的账本，便起身去里间请胡掌柜。不一会儿，一个穿着藏青色绸缎长袍、留着山羊胡的老者走出来，正是胡掌柜。他笑着拱手：“江姑娘久仰大名！兰馨的皂和玩具，老夫的孙儿也在用，没想到姑娘这么年轻。”
江兰也笑着回礼：“胡掌柜客气了。今日来，是想跟贵庄借些白银，用于商号周转，日后定按约还款，绝不拖欠。”
胡掌柜请她们进了里间的会客厅，分宾主落座后，开门见山：“江姑娘，钱庄放贷讲究‘安全’二字，你需告知老夫，借多少、用在哪、如何还，老夫才好评估。”
“借六十两白银，用在三处：二十两进牛羊油（制皂原料），十五两给包衣工坊添缝纫机，二十五两用于山东棉花收购点筹备和物流增配。” 江兰把账本和订单推过去，“这是兰馨上个月的营收，盈利二十五两；这是江南裕丰号的全年订单，能保证稳定回款；还有陛下御批的棉花收购点文书，官府会协助运营，风险极低。还款方面，我计划分六个月还清，每月还十两，利息按贵庄的标准算即可。”
胡掌柜拿起账本，一页页仔细翻着，又看了看订单和御批文书，眉头渐渐舒展：“兰馨的营收稳定，还有宫廷和官府背书，确实是优质商户。不过，钱庄放贷需有抵押，不知姑娘能拿什么抵押？”
“我愿以瑞祥号西市分店的铺面作为抵押。” 江兰早有准备，“那铺面价值两百两，足够覆盖六十两贷款，若是到期无法还款，贵庄可处置铺面。”
胡掌柜沉吟片刻，又问：“姑娘为何不找民间拆借，反而来找钱庄？民间拆借审批快，就是利息高些。”
“民间拆借利息太高，且无正规手续，容易起纠纷。” 江兰坦诚道，“我做的是长久生意，不仅要赚钱，还要守信誉、合规经营。贵庄是百年老字号，信誉好、利息合理，跟贵庄合作，既放心，也能让我的商户们知道，做生意要走正规渠道，这也是在帮陛下推行‘规范商道’的新政。”
这番话正好说到胡掌柜心坎里 —— 他一直想推动商道规范，却苦于没有商户响应。江兰的想法与他不谋而合，他当即拍板：“好！江姑娘爽快，老夫也不绕弯子。六十两贷款，月息一分（即每月利息六钱），分六个月还清，抵押瑞祥号西市铺面，明日即可签契约、放款。”
一分利息！比民间拆借的三分低了两倍，江兰心里一喜，连忙谢道：“多谢胡掌柜！我定按约还款，不辜负贵庄的信任。”
签契约那天，江兰带着江老实一起去 —— 父亲一辈子老实本分，让他来见证，也能让他放心。江老实看着契约上的条款，又听胡掌柜说 “每月利息才六钱，比借邻居的还低”，悬着的心终于放下：“胡掌柜，俺家兰丫头是实在人，肯定不会欠账，您放心！”
放款后，江兰第一时间分配资金：让王瑞带着二十两去万顺油脂行，订了三千斤牛羊油，比之前多订了五百斤，足够用两个月；让大嫂带着十五两去铁匠铺，订了十台缝纫机（改良过的脚踏式，比手缝快三倍），还请了工匠去包衣工坊安装；让赵强带着二十五两去山东，租了棉花收购点的院落，添了三辆马车，还雇了两个当地的包衣汉子帮忙收棉。
资金一到位，各业务线都活了起来。瑞祥号的皂坊不再担心原料断供，工匠们每天能多做两百块皂；包衣工坊的妇女们用上了缝纫机，张婶一天能做五个布偶，比以前多了两个，工钱也涨到了六百文；赵强在山东的收购点很快就筹备好了，挂着 “兰馨棉花收购点” 的木牌，当地的灾民听说能卖棉赚钱，都来打听，盼着明年春天种棉。
江兰没忘了 “学习钱庄经营模式” 的事。她每隔三天就去广源祥，跟胡掌柜请教钱庄的运作 —— 有时看账房先生记账，了解存款、贷款的流程；有时跟胡掌柜聊天，问他怎么评估商户的风险，怎么确定利息高低；有时还会看钱庄的汇兑业务，比如京城的商户怎么把白银汇到江南，怎么收取手续费。
有一次，江兰看到账房先生在算一笔存款利息，便好奇地问：“胡掌柜，百姓把白银存在钱庄，您给他们利息，再把钱贷给商户，赚中间的差价，对吗？”
胡掌柜笑着点头：“正是。百姓存款月息五厘，贷给商户月息一分，中间的五厘就是钱庄的利润。不过，得把控好风险，要是贷出去的钱收不回来，钱庄就得亏本。”
“那您怎么判断商户能不能还款？” 江兰追问。
“看三点：一是营收，稳定盈利的商户才靠谱；二是信誉，有没有欠账的记录；三是抵押，有足够价值的抵押，才能降低风险。” 胡掌柜拿起一本账本，“比如你，营收稳定、信誉好、抵押充足，所以老夫才敢给你低息贷款。”
江兰把这些记在心里，又想起包衣聚居区的小商户 —— 他们有时想进原料，却缺几两银子，只能跟邻里借，利息高还没保障。她忽然有了个想法：以后自己要是有能力，可以借鉴钱庄模式，给包衣小商户提供小额贷款，利息比民间低，用他们的货物或工具做抵押，既帮他们周转，又能拓展自己的业务，还能支持胤禛的新政，一举三得。
胡掌柜看出了她的心思，笑着说：“江姑娘，你是不是想以后也做金融生意？”
江兰坦然承认：“是啊，我觉得金融能帮很多小商户活下去，还能规范商道。不过，我现在还没经验，得跟您多学学。”
“好啊！” 胡掌柜很乐意指点，“做金融最重要的是‘稳’，不能急功近利。你可以先从简单的汇兑做起，比如帮你的商户把钱汇到江南，熟悉流程后再做小额贷款，一步步来。”
江兰把这些话记在笔记本上（穿越时带的护理笔记本，现在成了她的经营笔记），上面写着：“钱庄经营三要点：稳、控风险、循序渐进；未来方向：包衣小额贷款、跨地域汇兑，支持新政商户。”
六月初，江兰按时还了第一笔贷款（十两本金 + 六钱利息）。胡掌柜看着银子，笑着说：“江姑娘果然守信用！老夫跟内务府的人提了你的事，他们说以后宫里要是有汇兑需求，可以交给兰馨来做，这可是个好机会。”
江兰又惊又喜 —— 内务府的汇兑业务，不仅能赚钱，还能跟官府建立更深的联系，为以后的金融业务铺路。她连忙道谢：“多谢胡掌柜提携！我定好好做，不辜负您和内务府的信任。”
回到家，江兰把这个好消息告诉了家人。江柱子拍着她的肩膀说：“兰丫头，你真是越来越厉害了！跟钱庄合作不仅解决了资金问题，还能学本事，以后说不定能开自己的钱庄，帮更多人！”
江王氏也笑着说：“俺今天去工坊，张婶跟俺说，用了缝纫机，她这个月能多赚一百文，还说要跟你借几两银子，明年春天种棉。你要是能帮她们，真是积德了。”
江兰心里一动 —— 张婶的需求，不正是她之前想的小额贷款吗？她可以先在包衣工坊试点，给有需要的妇女提供小额贷款，帮她们种棉或做小生意，利息按五厘算，比钱庄还低，用她们的布偶订单做抵押，风险小还能帮到她们。
第二天，江兰去工坊跟张婶说了这个想法。张婶激动得直擦眼泪：“兰丫头，你真是俺们的救星！俺想明年种两亩棉，可缺十两银子买籽种和肥料，要是能跟你借，俺肯定好好种，卖了棉就还！”
江兰笑着说：“咱们先试点，你要是借，我给你月息五厘，分十个月还，用你的布偶订单做抵押，不用找保人。要是做得好，以后其他姐妹有需要，也能借。”
张婶连忙点头：“好！好！俺肯定好好做，不辜负你！”
七月中旬，兰馨的生意更红火了 —— 牛羊油充足，皂的月销量涨到了四千块；缝纫机提高了效率，布偶月销三千个；山东的棉花收购点也开始预售明年的棉种，有五十多户灾民报名种棉。江兰按时还了第二笔贷款，胡掌柜又给她介绍了几个商户，想通过兰馨做江南的汇兑，江兰都一一应下，认真学习汇兑流程。
胤禛听说了江兰与钱庄合作、还计划给包衣商户提供小额贷款的事，特意召见了她。江兰把跟广源祥的合作情况、学习到的钱庄模式，还有给包衣妇女试点贷款的想法，一一奏明。
胤禛听了，笑着说：“你这想法很好！既解决了自己的资金问题，还学了新本事，更想着帮包衣商户，这才是朕要的‘商政结合’。朕准你在包衣聚居区试点小额贷款，官府会帮你制定规矩，避免纠纷。”
苏培盛在旁边伺候，也笑着说：“江侍读真是多面手！做生意厉害，学金融也快，以后说不定能帮陛下管理部分商贷事务，助力新政呢！”
江兰躬身谢恩：“能为陛下分忧、为百姓做事，是臣的荣幸。臣会好好试点，若是成功，再推广到其他地区，让更多小商户受益。”
从养心殿出来，江兰抬头看着湛蓝的天空，心里满是憧憬。与钱庄的合作，不仅解决了眼前的资金问题，还为她打开了金融领域的大门 —— 她不再只是个做日用品的商户，而是开始向 “商政金融” 多领域发展，离 “时代变革者” 的目标又近了一步。
晚上回到家，江兰坐在灯下，翻着笔记本上的钱庄经营笔记，旁边放着张婶的贷款申请。她想起穿越前的自己，只是个找不到工作的护理毕业生，而现在，她能在清代建立自己的商业版图，还能探索金融业务，帮助更多人。这一切，都源于她的坚持、家人的支持、朝廷的信任，还有那颗 “生意为民、民生为根” 的初心。
江老实端着一碗绿豆汤进来，放在桌上，笑着说：“兰丫头，今天胡掌柜派人来送了些点心，说佩服你的本事，还说以后要跟咱们长期合作。你真是越来越能耐了！”
江兰接过绿豆汤，喝了一口，清甜的凉意从喉咙传到心里。她看着窗外的月光，仿佛能看见明年春天，山东的灾民种满了棉花，包衣妇女拿着小额贷款开了小铺子，兰馨的汇兑业务连接着京城和江南 —— 这些画面，都是她在这个时代留下的印记，也是她一步步走向成功的见证。
她知道，与钱庄的合作只是金融探索的开始，未来还有很多路要走，但只要她坚持学习、稳步推进，依靠自己的能力和身边人的支持，就没有做不成的事。而这一切，最终都会汇聚成推动时代变革的力量，让这个时代，因为她的存在，变得更好。
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